Москва, 1-й Щемиловский пер. д. 16
+74956461157
20.09.2019

Зачем нужно страхование кредитов

Зачем нужно страхование кредитов

 

 Страхование кредитов: в чем его смысл и есть ли возможность от него отказаться?

Чаще всего необходимость в кредите возникает в случаях, когда в семейном бюджете ощущается острая нехватка средств, а без денег ну никак не обойтись. Поэтому при выборе банка и кредитного продукта каждый потенциальный заемщик пытается подобрать для себя наиболее выгодный вариант с оптимальным сроком погашения задолженности и приемлемыми размерами ежемесячных выплат. И практически всегда, особенно, если размер оформляемого кредита достаточно велик, клиенты сталкиваются с настойчивыми предложениями сотрудников банка оформить страховку. Клиент, естественно, не очень радуется такому обстоятельству - ведь это дополнительные расходы. Он задумывается: действительно ли страховка является отличной возможностью снизить риски в случае каких-либо непредвиденных обстоятельств, или простое выманивание банкирами денег?


В чем суть страхования кредитов? Это специальная услуга, которую предоставляют клиенту страховые компании. После заключения с заемщиком договора страхования, он получает специальный документ - полис, который дает клиенту гарантию в том, что компания поможет ему расплатиться с долгами по кредиту после наступления оговоренного в договоре страхового случая. Страховые случаи могут быть разными. Они могут наступить, если у заемщика возникнут проблемы со здоровьем, если его жизни будет что-то угрожать, если он утратит право на собственность, если на его платежеспособность повлияют какие-либо природные катаклизмы (землетрясения, пожары, наводнения), наконец, если клиент потеряет работу.


Казалось бы, только радоваться такой возможности - ведь непредвиденные ситуации не такая уж редкость в нашей сложной жизни. Однако не все так радужно, как кажется вначале. Ведь за кредит, помимо процентов, придется платить страховые взносы, а это еще больше увеличивает переплату.


Да и банк, предлагая клиенту страховку по кредиту, страхует в первую очередь свои риски. В принципе, все страховки по банковским кредитам делятся на два вида: страхование самого факта непогашения займа и страхование ответственности клиента за невыполнение кредитных обязательств. Первый вид страхования осуществляется самим банком, второй - страховыми компаниями. И в первом, и во втором случаях именно банк получает гарантию того, что кредит в полном объеме будет ему возмещен. На практике суть страхования заключается в том, что в случае невозврата кредита заемщиком, его возмещает банку страховая компания. Размеры страхового возмещения составляют от 50 до 90% от сумм финансовых средств по невыполненным обязательствам (с учетом начисляемых процентов по кредиту).


Как все знают, кредиты бывают разных видов: ипотечные, кредиты наличными, кредитные карты, автокредиты и т. д. Разумеется, и страховки по каждому из видов предусматриваются разные. Может возникнуть вопрос: зачем нужно страховать потребительский кредит, не предполагающий залога? Дело в том, что предметом страхования выступает не имущество заемщика, а его платежеспособность, жизнь и здоровье.

Причем, такое страхование нельзя назвать дешевым удовольствием - иногда проценты по страховому договору составляют аж до 30% от стоимости займа. Поэтому клиент вправе отказаться от страховки по кредиту еще на стадии оформления договора займа. Такой выбор (страховаться или не страховаться) позволяет делать статья 935 Гражданского кодекса РФ, в которой отмечается, что страхование жизни или здоровья не является непременной обязанностью гражданина. А вот если в банке оформляется кредит, предусматривающий имущественный залог (например, ипотека), то без его страхования не обойтись - это предусматривает статья 31 закона РФ "Об ипотеке".


Есть еще одно обстоятельство, которое вынуждает клиентов все-таки страховать свои кредиты. Дело в том, что во многих банках клиентам могут попросту отказать в заключении кредитного договора, если он отказывается от страховки. Также банкиры могут компенсировать свои риски, повысив процентную ставку по кредиту без страховки (разница иногда доходит до 10% годовых), или же, сохранив ставку, увеличивают размеры каких-либо комиссий (за выдачу займа, за обслуживание ссудного счета и т. п.). Так что иной раз целесообразнее выплатить страховку.


Но в некоторых случаях заемщики все же могут отказаться от страховок по уже действующим потребительским кредитам. Повышение процентной ставки по уже оформленному кредиту банк вряд ли сможет себе позволить (если, конечно, в кредитном договоре отдельно не прописано условие об увеличении процентной ставки в случае отказа заемщика от страхования жизни и здоровья). Во всех остальных случаях банк не имеет права изменять размеры процентной ставки (кроме особых обстоятельств, предусмотренных российским законодательством).


Самая крайняя мера для клиента в случае, если банк противится его решению отказаться от страховки по действующему кредиту - обращение в суд. Для этого следует предоставить в судебный орган полный пакет документов, в, который должны входить и претензии клиента о возврате средств по страховке с подписями руководства банка. Кстати, федеральными контролирующими органами (Роспотребнадзором и антимонопольной службой) не раз указывалось на то, что банки нарушают законные права граждан, навязывая им договоры страхования кредитов. Но, обращаясь в суд, клиент обязательно должен убедиться в том, что договор займа не содержит пунктов об отказе от страхования и каких-либо действиях банка в таких случаях.


Главное, что должен знать и помнить клиент: оформив кредит в банке, он приобретает не только обязательства перед кредитной организацией по погашению долга, но и права, установленные российским законодательством. Нужно очень внимательно изучить каждый пункт кредитного договора еще до его подписания, и тогда банкирам вряд ли удастся навязать клиенту услуги, в которых он не заинтересован.

   

    Комментарии
    26.09.2019 в 18:04
    Alissapat:Восхитительные украшения от передовых компаний-производителей!26.09.2019 в 18:04
    26.09.2019 в 18:04
    Всем привет!
    Друзья, хочу пригласить Вас в гости на сайт первой online выставки ювелирных изделий - yuvelir-online!
    Прошу меня не банить, это не спам. Я очень долго работала и хочу поделиться своим трудом.
    «Jeweler online» является одним из самых популярных сайтов в области ювелирных изделий.
    «Jeweler online» - современный on-line ресурс, полностью посвященный ювелирной отрасли, модным украшениям и аксессуарам. Наша выставка объединяет производителей, владельцев магазинов и мастерских, покупателей и потребителей ювелирных товаров и услуг.
    На страницах сайта Вы найдете множество ювелирных предприятий, которые производят потрясающие украшения из золота и серебра.
    Если Вы занимаетесь изготовлением ювелирных изделий, то Вам этот сайт может быть полезен тем, что ВЫ можете разместить о себе информацию совершенно бесплатно.
    Ну а если Вы просто интересуетесь ювелирной индустрией, то на сайте представлены украшения от различных ювелирных производителей.
    Проект yuvelir-online - является новым, информация на нем ежедневно обновляется.
    Пишите свои комментарии, так как Ваши мнения будут очень полезны для того, чтоб создать проект, который будет не только интересен но и очень полезен как владельцам ювелирных предприятий, так и всем потребителям ювелирных изделий.
    Добавить комментарий
    Необходимо согласие на обработку персональных данных